有了智能机具，无人银行何时能够普及？

智能机具已经普及

金融领域的智能机具是随着人脸识别、静脉核验、虹膜识别等生物识别技术越来越广泛应用于金融自助设备，ATM交易效率和安全大幅提升，随着传统ATM需求增速放缓，具有大额高速存取款、发卡、转账、查询、回单打印等功能，支持存折、存单、支票，可购买理财以及进行理财测评等特色业务模块的升级版现金类智能设备悄然兴起，诸如智慧柜员机、超级柜台等非现金类自助设备将越来越得到市场青睐，引领行业发展。

智能机具是实现智能银行的重要载体，智能银行业务办理高效快捷的主要原因是通过智能机具完成了大量业务凭证扫描、各种协议签订和相关信息确认等工作。为此，要实现网点智能化就应该充分利用智能机具的业务流程优势。

AI在智能机具方面的贡献

以银行为例，随着众多智能设备的投放，银行网点进入“机器解放人”的时代，几乎所有银行网点都能看到在自助设备上办理业务的客户。据不完全统计，目前的银行智能助手已经有：

智能机器人

存取款一体机

纸硬币自助兑换机

自助购票机

外币兑换机

智慧柜员机

产品领取机

智慧现金循环机

无人银行已现江湖

2018年4月，建设银行在上海九江路首开了“无人银行”，无人银行包括智能机器人、人脸识别、存取款、外币兑换设备或智慧柜员机。对于初次使用的用户，刷脸+身份证识别绑定即可认证身份，以后每次来只需刷脸，刷卡后进入多功能大厅；存取款一体机支持语音导航、二维码取款、刷脸取款等；智慧柜员机功能较多，分为个人业务、企业业务、生活服务，可办理银行卡开户、挂失、换卡、修改密码、账户概览查询、销户等功能。通过在业务咨询、分流、现金和非现金业务办理等环节广泛使用智能化设备，无人银行整体体验良好 。

无人银行暂时未能大规模普及的原因

无人银行是个趋势，并且也已经有建行九江路网点的现实案例，部分大行也纷纷布局中，但目前尚未大规模新增和推广，究其原因，无外乎以下几个方面：

用户体验因素：对于部分老年用户，在智能机具自助操作方面接收能力相对较弱，从人工服务到完全自助服务的过渡，需要有一个培育期和客户教育期，这也是为什么目前我们经常会在网点看到智能机具前都有专人辅助指导。

人力和成本平衡因素：一是员工岗位的调整，大规模推广将导致大量一线网点员工转岗或失业；二是成本平衡，目前智能机具的价格相对还是比较高。

风险控制因素：风控是银行永恒的话题，智能机具一定程度上加强了银行的风控水平，如生物识别用于反欺诈、大数据征信等，但对部分复杂业务类型，目前还无法完全取代人工。

综合来看，无人银行将是未来银行网点的发展趋势，未来甚至会取消网点，实现“无网点”，但短期来看，智能机具还是处于辅助阶段，人工服务将持续存在。